“未来手机肯定会变成随身的POS机和ATM，除了取现金，其他所有的功能你都能很方便地在手机上完成。”上海瀚银信息技术有限公司CEO张莉为我们描绘了这样一个场景。而这样的场景，可能在不久之前，我们还只能在科幻电影中依稀见到。

张莉从2006年就开始进入移动支付领域，三年的时间让她对市场多了几分切身的体验和自己的把握。2009年，中国的3G元年，电信业的良好发展以及技术瓶颈的突破，让张莉对于“手机终将替代传统支付方式”的信念更加坚定。

“银行、电信运营商及支付宝等大企业的进入，恰恰说明这个市场被大家看好。”张莉乐观地说。

三足鼎立

在iPhone上，人们惊奇地发现了一个十分本土化的功能：支付宝。

也许，在这个被很多人忽略掉的细节中，可以清晰地发现并准确地预计：手机支付的时代，距离今天的人，可能真的已经不再遥远。

而如果人们足够细心，也许会注意到：其实为了这一天，中国已经整整奋斗了十年时间。

1999年，中国移动就与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在北京、广东等地开始进行移动支付业务试点。2002 年6 月，中国联通在无锡推出第一个“小额支付移动解决方案”实验系统。

这种实验着实让人眼前一亮。可一直以来，它代表的，更多是对未来的战略思考。来自于技术、政策、商业模式等等诸多方面的限制，让手机支付的发展极为缓慢。

故事，在即将过去的2009年突然开始加速进入高潮。

2009年，3G的到来以及手机支付技术的不断成熟，让移动支付的技术和终端门槛大幅度降低。艾瑞咨询发布的研究报告显示，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元。此外，手机支付用户规模也将在今年内增长到8250万人。

巨大利润空间，让各大商业银行以及运营商都加快了拓展手机业务的步伐。

中国移动、中国联通和中国电信，中国移动通信业务的三巨头，率先进入手机支付业务的试点商用阶段。今年11月，中国移动正式推出RFID-SIM卡，可以在星巴克等店铺以及未来的世博场馆内刷手机消费；中国联通则宣布与复旦微电子合作，通过定制机或者贴卡等方式实现手机消费。

相对于移动运营商，金融机构在这块领地的扩张欲望更加强烈。

截至2009年上半年，全国共发行信用卡七千万张，借记卡15亿张。然而，全国POS机的数量不到两百万台，ATM不到一百万台。

终端设备与客户之间的严重不对称让盈利动机更加强烈的银行，不得不正视这一领域。“这么巨大的发卡量，但受理环境却一直跟不上，”张莉说，“因此，银联也开始寻找支付结合手机的机会。”

而在最直接的利益双方频频发力的时候，支付宝——这个中国最重要的第三方支付平台，同样让人无法漠视它的存在。毕竟，在支付宝的背后，是中国交易数量最大的互联网交易平台——淘宝。

作为第三方支付的代表，支付宝总裁邵晓锋表示，支付宝目前已经开发出针对三种不同操作系统的手机支付宝客户端，目前每月的交易额都是翻倍增长。

“无线支付在未来三到五年将占第三方支付领域的30%-40%，而目前手机支付还没有形成什么竞争格局，需要很多的企业从各自优势推进这个行业的发展。”邵晓锋说。

值得注意的是，诺基亚之前也宣布将在2010年推出名为“Nokia Money”的服务，进入手机支付市场。该服务由美国手机支付服务公司Obopay提供支持，用户可通过该服务用手机号码转账、购物和支付账单。

群雄逐鹿

目前移动支付总体上可以分为两大类：远程支付和现场支付。现场支付，就是刷手机消费，只需要带一部手机在受理端一刷就可以完成消费。而远程支付，就是将非面对面的网上银行和网上购物搬到手机上，可以不受时空限制完成银行转账，还款等服务，以及购物、缴费等等功能。

在现场支付领域，运营商具有巨大优势。一方面，手机账户可以很方便地提供支付资金；另一方面，手机卡也可以作为天然的载体。

事实上，中国移动已经在现场支付技术上做出了巨大投入。据悉，中国移动研究院已经解决了RFID与SIM卡、移动终端相结合的技术问题，完成了手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，并已经在湖南省展开了试点；联通的策略则略有不同，并非将用于支付的芯片集成在SIM卡上，而是通过定制机和手机贴卡（挂坠）的方式实现。

但远程支付真正利用到了无线通信网络，并且可以实现大额支付，这部分市场才是目前手机支付中竞争最激烈的领域，已经历了短信、手机访问WAP网站等方式，未来还将发展到客户端方式。

“目前市面上比如银行所采用的手机支付，大部分都是WAP形式。”张莉说：“但客户端由于具备更好的安全性和用户粘度，已经开始受到大家重视。”

移动支付，这个让我们期盼了很久的字眼，似乎就要变成现实了。但实际上，困难依然众多。

现实落差

“对于远程支付，我们认为一到两年内将会有爆发式的发展。”3G时代的到来，以及其所代表的移动互联网时代的到来，让张莉对于未来十分看好。

但是事实与理想之间总是存在很大的距离，而且这个距离常常被人低估。

调查显示，目前用户对手机远程支付的接受度并不高，其顾虑主要有两点，一是无线网速不稳定导致体验不好；二是安全性问题。除了网络问题，现有设备的更新成本同样不能小视。

但是，对于更广泛的现场支付而言，推广的风险其实更大。据了解，现场支付是通过非接触式近距离通讯技术实现的。若要实现目标，现在所有的POS机都需要更换或改造，消费者也需要更换手机或SIM卡才能使用。

张莉表示，银联计划明年统一更换POS机，将加上频率为13.56M的信号受理端，而移动的现场支付采用的频率是2.4G。

也许，今天的我们看到的，只是移动支付的曙光，而真正的日出，还需要我们继续等待。

（摘自《21世纪经济报道》总第1179期）